Jika bank bangkrut, apa yang terjadi dengan uang saya? Banyak nasabah bank biasanya menanyakan pertanyaan ini hari ini. Jadi, kami telah membuat panduan ini untuk membantu mereka.
Pernahkah Anda membayangkan apa yang terjadi jika bank atau pemberi pinjaman Anda gulung tikar? Banyak orang telah mempertanyakan justru karena asumsi luas bahwa pemberi pinjaman non-bank dan, baru-baru ini, neobank tidak seaman beberapa bank raksasa Amerika.
Selain itu, beberapa orang khawatir tentang keamanan bank mereka karena pandemi virus corona yang sedang berlangsung dan dampak ekonominya. Jadi apa yang bisa terjadi jika pemberi pinjaman atau bank Anda bangkrut? Bergabunglah dengan kami saat kami menyoroti ini di bawah ini.
Bagaimana Bank Bisa Bangkrut?
Untuk memahami bagaimana bank bisa gagal, pertama-tama Anda harus tahu bagaimana mereka menghasilkan pendapatan.
Bank, pada tingkat yang paling dasar, memberikan pinjaman pada tingkat pinjaman yang lebih besar daripada yang mereka bayarkan kepada deposan (misalnya, melalui hipotek rumah dan pinjaman mobil) (misalnya, rekening tabungan dan setoran tambahan). Akibatnya, keuntungan hasil investasi dan pengeluaran bunga tidak sinkron.
‘Profitabilitas’, atau perbedaan antara modal yang diinvestasikan dan bunga yang dibebankan, adalah yang dipantau oleh bank. Sebagai bagian dari kepemilikan pendapatan bunga bank, ini juga dihitung.
Bank menghasilkan uang dengan berbagai cara, tetapi pinjaman merupakan bagian besar dari kepemilikan yang menghasilkan bunga. Sebuah bank dikatakan bangkrut ketika jumlah hutangnya melebihi aset perusahaan.
Jadi, bagaimana ini bisa terjadi?
Ada beberapa opsi, tetapi semuanya sangat tidak mungkin. Pertimbangkan apa yang akan terjadi jika sebagian besar kreditur bank tiba-tiba tidak mau membayar kembali pinjaman mereka. Lembaga dapat membatalkan utang tersebut, tetapi akan enggan melakukannya karena rasio leverage sering kali merupakan aset paling berharga bagi lembaga tersebut.
Kepemilikan lembaga dapat dinilai lebih rendah dari komitmennya jika sejumlah besar aset dihapuskan.
Salah satu kemungkinan bank jatuh adalah jika nasabah panik dan mengevakuasi semua uangnya, khawatir lembaga perbankan akan segera runtuh.
Ini disebut sebagai keruntuhan perbankan, dan ketakutan ini, yang cukup aneh, sering terbukti dengan sendirinya (lihat apa yang terjadi selama Resesi Hebat serta Krisis Finansial). Akibatnya, bank menyisihkan sejumlah uang untuk penarikan konsumen.
Namun demikian, jika jumlah itu habis dan lembaga keuangan tidak dapat menghasilkan lebih banyak uang tunai atau pinjaman dari organisasi lain, menjual portofolio pinjaman ke organisasi lain bisa menjadi satu-satunya pilihan.
Tindakan ini akan membutuhkan banyak pelanggan untuk gagal dalam pinjaman mereka atau menarik uang mereka dari bank. Hal ini sangat tidak mungkin terjadi, sehingga menghalangi Armagedon finansial.
Jika Bank bangkrut, Apa yang terjadi dengan Uang saya?
Jika sebuah institusi Amerika menyatakan kebangkrutan, Anda tidak perlu mengambil semua uang Anda dan menyembunyikannya di taman karena pihak berwenang akan menjamin Anda mendapatkan uang kembali sama dengan jumlah tertentu.
Pihak berwenang AS, dalam kemitraan dengan Skema Kompensasi Jasa Keuanganmenutupi simpanan nasabah hingga $250.000 dengan Approved Deposit-Taking Institutions (ADIs) di bawah Undang-Undang Jasa Keuangan.
Financial Stability Oversight Council (FSCS) dibentuk selama Krisis Ekonomi Global (GCE) untuk membangun kembali kepercayaan publik terhadap industri keuangan dan menjamin keamanan kekayaan masyarakat.
Jika Anda memiliki aset hingga $250.000, FSCS akan mengganti Anda secara penuh. Namun, ini hanya layak jika bank Anda termasuk di antara ADI. Jika Anda memiliki lebih dari $250.000 dalam satu rekening bank, Anda mungkin tidak selalu menerima uang Anda kembali.
Jika Anda benar-benar memiliki $600.000 dalam portofolio Anda, misalnya, Anda akan ditanggung sebesar $250.000, tetapi sisa $350.000 akan hangus jika institusi tersebut bangkrut.
Jaminan hanya tersedia untuk satu orang per lembaga perbankan, tetapi Anda dapat memintanya berkali-kali sesuai keinginan. Jadi, jika Anda menempatkan $250.000 pada lembaga keuangan A dan sisa $350.000 pada Bank B, kedua saldo tersebut diasuransikan.
Penting untuk diingat bahwa ADI tunggal mungkin mencakup banyak bank. Jadi, jika Anda memiliki $250.000 di Bank A dan $250.000 di Bank B, tetapi keduanya berada di bawah ADI yang sama, Anda hanya akan ditanggung untuk $250.000 pertama, bukan $500.000 seluruhnya.
Apa yang terjadi pada Pinjaman Rumah Anda jika Bank atau Pemberi Pinjaman Anda bangkrut?
Sayangnya, Anda tidak akan diberikan kendali bebas atas hipotek atau properti gratis Anda. Hipotek Anda hampir pasti akan ditransfer ke peminjam lain jika peminjam Anda bangkrut. Ketentuan perjanjian kredit Anda tidak mungkin berubah karena hanya cicilan Anda yang dipindahkan ke lembaga perbankan lain.
Singkatnya, Anda tetap tenang dan terus melakukan pembayaran pinjaman Anda. Tingkat bunga hipotek Anda dapat berubah saat dijual ke pemilik baru. Ini bergantung pada bagaimana perusahaan pinjaman menetapkan tingkat bunganya.
Jika peminjam Anda menyatakan kebangkrutan, mereka mungkin tidak akan dapat ‘memanggil’ hipotek Anda, yang berarti mereka tidak akan dapat mendorong Anda untuk melunasi saldo hutang Anda.
Bagaimana Menghindari Kegagalan Bank
Sulit untuk memprediksi bank mana yang akan bangkrut. Itu Perusahaan Asuransi Deposit Federal tidak mengiklankan pengambilalihan bank sebelumnya. Tindakan terbaik adalah memastikan Anda tetap berada dalam pedoman FDIC dan tidak mengambil risiko yang tidak perlu.
Beberapa lembaga pemeringkat bank mungkin dapat membantu Anda menghindari kegagalan bank. Layanan ini menilai kekuatan keuangan bank, model bisnis, dan eksposur risiko. Menghitung Texas Ratio bank Anda juga dapat memberikan beberapa wawasan.
Bagilah nilai semua aset yang tidak berproduksi dengan modal ekuitas + cadangan kerugian pinjaman untuk sampai pada angka. Ketika rasio ini mendekati 100 persen, bank cenderung gagal.
Kegagalan bank, di sisi lain, menantang untuk diprediksi, terutama oleh pihak luar. Jadi itu ide yang baik untuk menjaga uang Anda terlindungi.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Jika bank bangkrut, apa jadinya uang saya?
Skema Kompensasi Layanan Keuangan (FSCS) akan mengganti Anda jika bank bangkrut, tetapi Anda harus memiliki setidaknya $250.000 di rekening tabungan Anda. Perlu juga dicatat bahwa garansi $250.000 berlaku untuk setiap pemegang rekening dalam kasus rekening bank bersama. Jadi, jika klien A dan B memiliki pernyataan bersama dengan $500.000 di dalamnya, masing-masing akan mendapatkan lebih dari $250.000.
Selanjutnya, jaminan pemerintah mencakup semua simpanan nasabah pada bank berlisensi, termasuk rekening tabungan, rekening perdagangan, deposito berjangka, dan rekening offset.
Apa saja yang tercakup dalam Skema Kompensasi Jasa Keuangan (FSCS)?
Sistem ini mencakup berbagai layanan keuangan. Dalam skenario berikut, Anda mungkin memenuhi syarat untuk kompensasi:
Jika bank, lembaga pembangunan, atau serikat kredit runtuh, dan Anda kehilangan uang di rekening deposito Anda: Selama Anda tidak memiliki lebih dari $250.000 dalam satu institusi, Anda boleh pergi. Anda dapat menggunakan alat gratis di situs web untuk melihat apakah Anda memiliki rekening di bank yang merupakan bagian dari ‘lembaga keuangan’ yang sama.
Jika perusahaan asuransi Anda bangkrut: Skema ini dapat membayar klaim yang ditanggung dan berupaya mengatur atau membantu mengalihkan bisnis perusahaan asuransi ke perusahaan lain. Itu jika keduanya hemat biaya dan layak.
Jika penyedia pensiun Anda bangkrut: Program ini biasanya melindungi dana pensiun yang diatur oleh Otoritas Perilaku Keuangan.
Anda terlibat dengan organisasi manajemen utang yang gulung tikar dan berutang uang kepada Anda:
Jika Anda kehilangan uang karena nasihat keuangan yang buruk atau karena penyedia layanan keuangan Anda melakukan penipuan, ini adalah pilihan yang baik. Jika penyedia jasa keuangan tidak dapat menyelesaikan klaim terhadapnya, program dapat melindungi Anda juga.
Perlindungan saldo tinggi sementara: Jika Anda memiliki saldo tinggi sementara, FSCS menyediakan keamanan hingga $1 juta. Ini berlaku untuk jangka waktu hingga 6 bulan setelah pengkreditan awal akun.
Sebelum pasar ambruk, di mana saya harus menyetor uang saya?
Jika Anda khawatir akan terjadi crash, Anda dapat menyimpan uang Anda di rekening tabungan dan sertifikat deposito. Mereka adalah salah satu investasi paling aman yang dapat Anda lakukan.
Apa bank paling aman di Amerika Serikat?
Semua bank memberikan perlindungan dari pencurian. Di sisi lain, beberapa bank memiliki lebih banyak fitur keamanan daripada yang lain, dan ada berbagai cara untuk menentukan seberapa aman bank Anda dengan uang Anda. Berikut ini adalah daftar bank besar di Amerika Serikat yang menawarkan beragam fitur keamanan:
- Citibank
- Bank Amerika
- Agribank. (Agribank bukan untuk Anda kecuali Anda seorang petani skala besar, peternak, atau profesional agribisnis lainnya).
- Bank Amerika Serikat. (Dengan aset $462 miliar, US Bancorp adalah perusahaan induk dari US Bank, bank terbesar kelima di negara itu).
- CoBank
- AgFirst
- Bank Kredit Pertanian Texas.
Kesimpulan
Kesimpulannya, bank memiliki berbagai manfaat. Selain itu, jika bank, lembaga pembangunan, atau serikat kredit Anda bangkrut, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan kompensasi melalui Skema Kompensasi Jasa Keuangan.
Hal ini juga berlaku untuk rekening bersama dan uang yang disimpan di dua bank milik kelompok perbankan yang sama. Selanjutnya, sorotan di atas mencakup semua yang perlu Anda ketahui tentang masalah ini.
